Ипотека: о чем следует помнить, решаясь на ипотеку
Ипотека, приобретение жилья под залог недвижимости, ипотечное кредитование – все эти вопросы сейчас волнуют очень многих людей. Можно сказать, что в какой-то мере общество разделено на два лагеря – на тех, кто за ипотеку – как за единственную возможность стать собственником той или иной недвижимости, и на тех, кто категорически против ипотеки – как некой денежной кабалы. Безусловно, принятие решения о приобретении недвижимости должно быть взвешенным, хорошо обдуманным и предельно просчитанным по финансовым возможностям заемщика. Итак, если вы решили приобрести, допустим, квартиру, о чем следует знать, решаясь на ипотеку….
Основные правила выбора банка при ипотечном кредитовании
Основное, на что ориентируются люди при выборе банка, который будет осуществлять кредитование – это предлагаемая им процентная ставка, то есть те проценты, которые вы будете должны заплатить за пользование кредитом. Как правило, все стараются выбрать именно тот банк, процентная ставка которого ниже. Однако, заниженная процентная ставка – это своего рода рекламный ход банка – впоследствии, к ней будут «приплюсованы» всевозможные иные, абсолютно законные проценты, начисляемые банком по тому или иному основанию. Таким образом, в итоге получится тот же процент, что и в банке, который был сразу отвергнут из-за высокой ставки.
Поэтому, важно, чтобы банк предоставил полный расчет платежей: кроме процентной ставки по кредиту банки обязаны заранее извещать заемщика о полной стоимости кредита – с учетом всех комиссий и платежей. В данном случае, так же важно обратить внимание на следующий момент: фиксируется ли процентная ставка на весь срок кредита. Если нет, то банк может поднять ставку в одностороннем порядке.
В принципе, можно сказать, что в какое бы кредитное учреждение не обращался заемщик, сумма, которую он в итоге будет должен вернуть банку, везде будет приблизительно одинаковая. Поэтому, выбирая кредитное учреждение, необходимо ориентироваться на совокупность всех условий кредитования, которые предлагает тот или иной банк, и выбирать банк, где предлагаются более удобные условия кредитования именно для данного заемщика. Если заемщик затрудняется в выборе оптимального банка, существуют специальные ипотечные брокеры, которые могут подобрать подходящий вариант. Однако, их услуги стоят денег, и экономным такой способ выбора банка, не назовешь.
Определяясь с банком, помимо уже оговоренной процентной ставки (а именно, конечной процентной ставки, общей суммы и графика платежей), так же следует обращать внимание на такие условия, как:
-комиссии банка – за предоставление любой услуги (например, за ведение счета) банк берет определенную денежную сумму. Комиссии разных кредитных учреждений могут различаться, поэтому необходимо уточнять такие моменты. Так же следует обязательно заранее определиться с тем, каким образом будет выдан кредит – наличными, переводом на расчетный счет в этом или другом банке и т.д. Здесь так же в разных банках берутся разные комиссии за тот или иной способ выдачи кредита, поэтому следует уточнить, есть ли бесплатные способы, а если их в данном банке нет, то выбрать наиболее дешевый вариант.
-срок рассмотрения банком заявки на выдачу кредита под залог недвижимости (ипотеку). В разных банках сроки могут существенно отличаться. Поэтому если для человека актуально относительно быстрое получение кредита, стоит обратить внимание на этот пункт.
-возможность досрочного погашения кредита. Как правило, чем ниже процентная ставка банка, тем меньше шансов у вас на то, что банк даст вам возможность погасить кредит досрочно. Следует помнить, что при досрочном погашении кредита, банк в любом случае возьмет штраф – определенный процент от досрочно внесенной суммы.
-порядок внесения и размер первоначального взноса заемщика. Этот пункт важен постольку, поскольку от суммы первоначального взноса будет во многом зависеть начисление процентной ставки по кредиту.
-кредитные учреждения так же требуют заключения страхового договора – как на внесенную в залог (под ипотеку) квартиру, так и на жизнь (утрату трудоспособности) заемщика. Лучше всего застраховать как можно больше рисков (для этого нужно найти подходящую страховую компанию) – заемщик, таким образом, обезопасит себя от неблагоприятных последствий, при наступлении страхового случая. Однако следует помнить, что страховой договор необходимо продлевать ежегодно, а значит, это дополнительные траты. И соответственно, чем больше рисков застраховано, тем дороже будет договор страхования и его ежегодное продление. Так что, здесь складывается двоякая ситуация.
При ипотечном кредитованииочень важно (по возможности) не экономить на услугах специалистов – в частности, юристов. Особенно это актуально, если под ипотеку приобретается недвижимость в строящихся домах. Однако, если средства очень ограничены, стоит воспользоваться хотя бы памяткой заемщику, которую можно взять в банке, а так же, её, как правило, выкладывают на официальных сайтах кредитных учреждений. В такой памятке указано, на что следует обращать внимание при заключении договор с банком. Так же, на сайтах многих банков есть так называемый ипотечный калькулятор – это прекрасная возможность заранее, еще до заключения договора с банком рассчитать ежемесячный платеж за кредит.
Следует помнить, что даже без обращения к специалистам за помощью, при приобретении недвижимости под ипотеку придется нести значительно количество расходов – в частности, на оценщика, нотариуса, подготовку необходимых документов (например, кадастрового паспорта квартиры), расходы на регистрацию договора ипотеки и т.д. В ряде случаев, если возникнет необходимость в ускоренной процедуре оформления документов, за это так же придется платить увеличенную сумму. Поэтому, уже на самом первом этапе принятия решения взять ипотеку, следует реально оценить свои финансовые возможности – ведь затрат еще до заключения договора с банком и договора ипотеки будет много.
Документы, необходимые для ипотечного кредитования
В разных банках требуется различный пакет документов при подаче заявки на ипотечное кредитование. Поэтому говорить о каком-либо едином, универсальном списке, нельзя. Можно лишь указать, какие документы будут требоваться обязательно. К ним относятся:
-непосредственно сама заявка в банк. В каждом банке существует своя форма заявки, которая заполняется потенциальным заемщиком; -копии страниц паспорта. Обычно, в банках требуют предоставить копии всех заполненных страниц паспорта -копия трудовой книжки ; -справка о налогах с доходов физических лиц (форма 2-НДФЛ). Справка выдаётся по месту работы заемщика. Если мест работы несколько, представляются справки со всех мест. Если есть доходы, не подтверждённые такой справкой, заполняется документ по форме банка с их указанием. Так же в разных банках могут требовать справку о доходах за различный срок: в одних, за полгода, в других – за год. Так же необходимо заранее уточнить в банке, кем (каким должностным лицом – например, бухгалтером) должна быть заверена такая справка; -если потенциальным заемщиком является лицо призывного возраста, то требуется военный билет (либо документы, подтверждающие отсрочку от армии); -свидетельство о браке – если заемщик состоит в браке, если заемщик в разводе – свидетельство о разводе ; -если у заемщика есть несовершеннолетние дети – свидетельства о рождении детей; -копии правоустанавливающих документов на закладываемую недвижимость (квартиру). Данные документы не только подтверждают права заемщика на недвижимость, но и позволяют банку оценить, насколько закладываемая недвижимость соответствует банковским требованиям, предъявляемым к жилью; -при наличии у заемщика кредита в другом банке, нужна справка от кредитора об отсутствии нарушений в оплате, просрочек. А так же справка об остатке задолженности по существующему кредиту.
Это основной список документов, подающихся вместе с заявкой на ипотечное кредитование в банк, однако, как уже говорилось выше, этот перечень не является исчерпывающим и уточняется каждым кредитным учреждением.
В ипотеке есть свои плюсы и минусы. Очень важно, решаясь на ипотечное кредитование собрать и проанализировать как можно больше информации по данной тематике, реально оценить свои силы – ведь выплачивать кредит придется на протяжении значительного времени. И только после объективной оценки всей ситуации принимать решении об участии в ипотеке.
Плюсы ипотеки - довольно спорная вещь. Я вижу только один - то, что можно въехать в жилье, не снимая квартиру. Вот и все, в принципе. Надо хорошо посчитать, во что обойдется квартира по ипотеке. А сумма будет такая, что мало не покажется. Лучше копить и покупать самому, хотя для многих это нереально.
Настя, к сожалению, многие не могут и не умеют копить - столько всяких соблазнов, особенно молодым. А ипотека в этом случае может помочь обзавестить жильём, раз взял кредит, то отдавать всё равно нужно, это дисциплинирует. Другое дело, что всегда есть риск проблем с выплатой ипотечного кредита - обстоятельства иногда очень резко могут поменяться и не лучшим образом
